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纠纷未消医美险却渐“隐身”,行业标准、数据难关尚待击破

发布时间:2019-05-30 08:02    来源媒体:和讯

近日,蓝鲸保险收到一则投诉,投诉人称其在上海某整形医院进行眼部、鼻部整容,但鼻部整容失败,出现假体歪斜现象,投诉人申请全额退款并赔偿被拒绝。当前,“整容失败”、“医美纠纷”渐成热词,而对医美进行风险保障的医美险却在几年前相继“冒头”后逐步“销声匿迹”。

据业内人士介绍,医美险的落地难,除早期险企存在创新“噱头”,实则缺乏数据支撑的原因外,还包括目前国内医美环境存在分化,缺乏精细化、统一化的行业鉴定标准等,短期内难关重重。但不可否认的是,医美险,尤其是医美责任险,是对健康保障本质的回归,前景可期。

医美意外险曾频频冒头,如今却渐“销声匿迹”

蓝鲸保险注意到一组数据,新氧发布的《2018中国医美行业白皮书》显示,2018年中国正规医美市场规模高达4953亿元,约2200万人进行医美消费,大部分省份医美机构数量以超10%的年增长率上涨。

“中国医美行业近两年发展很快,消费者接触的意向更明显,专业技术、服务更加完善,但医美属于医疗,手术风险很难完全规避;再加上‘小作坊’的涌现以及消费者的道德问题,整容纠纷仍然很常见”,一位医美机构法务部负责人向蓝鲸保险介绍称。

确实,整容失败并且陷入纠纷的案例不在少数,蓝鲸保险在搜索引擎中搜索“整容”,“整容失败”的词条出现频率颇高,相关案例屡现,而紧随其后的是,是“整容失败如何赔偿索赔?”“整容失败赔偿金金额最高是多少?”“整容失败医院要承担赔偿责任吗?”等相关问题。

存在风险必然需要保障,在此前提下,医美险应势而生。据蓝鲸保险了解,医美险主要包括面向消费者的医美意外险,与由医生或医疗机构作为投保主体的医美责任险。

分别来看,据蓝鲸保险调查了解,2015年至2017年是医美意外险的集中“冒头”时段。举例来说,2015年,阳光保险推出互联网面部局部险“美呗”,包含“过敏保”、“意外保”、“整容保”,同时附加健康咨询与法律咨询服务。

2016年,中国人保上线医美意外险,保障因医美手术意外导致的身故与伤残;同期,泰康在线与新氧、悟空保共同推出“氧气保”,涵盖意外险与效果险,针对于感染、疤痕等问题提供赔付措施,保费分19.9元、99元,对应保额从400元至5万元不等。此外,国寿财险、平安财险、众安保险等险企也在此期间试水相关产品。

然而,近日,蓝鲸保险在相关险企的官网以及综合保险销售平台搜索时,却已少见上述产品的“身影”。蓝鲸保险联系相关险企负责人获知,部分产品目前基于“业务调整等原因下架”,且并未更新推出相关产品。也有业务人员表示,“产品是很久前推出的,后来已经没有再听说过了”、“并非主推产品”。

蓝鲸保险注意到,尽管目前仍有个别产品在互联网渠道销售,如大地保险的“意外事故面部整容综合意外险”,但购买者寥寥无几,仅有2018年8月一单购买记录;大地保险推出的“i美保”成交记录则直接显示为“0”。

蓝鲸保险采访多位医美消费者,均向蓝鲸保险表示,并未投保过医美意外险,甚至“没有听说过”,医美机构在术前也未向其提及有保险相关产品。

医美纠纷“青睐”调节、诉讼,医美责任险仍待推广落地

医美责任险也面临类似的窘境。蓝鲸保险联系多家医美机构咨询医生责任险的投保情况,得到的反馈多为“不清楚”、“不方便透露”,而对于手术风险如何保障,则多表示“会签署术前协议,与消费者沟通好”、“有问题进行鉴定,赔偿根据国家标准执行”。

“医美责任险属于医责险旗下的分支,对于场景的贴合度极高,相关保险产品的发展,依托于行业的演化与政策的推行”,多位保险、医美业内人士形成共识。

蓝鲸保险注意到,此前深圳、浙江等地在对于医责险的试点推进政策中,曾提及医美责任险,但在当前医责险仍未推开的背景下,医美险,仍属小众。

“2013年、2014年开始,行业内加大对于医疗责任险的鼓励和呼吁,大型医院的医美部门,有责任险的同步,但最终落地情况,各个城市、医院都有差异。针对于专门的医美机构,2016年开始,有大型机构表示过要推进,中小型机构,还没有这方面的意识”,上述医美机构法务部门负责人向蓝鲸保险介绍道。

从市场角度来说,新一站保险网总经理国婷丽向蓝鲸保险分析道,“近几年是医美机构快速发展的时期,医美行业逐渐形成两极分化。对于专业、大型的医美机构而言,伴随着一些不规范、不专业场景的消失,其对应的责任险也逐渐式微;而对于一些‘黑作坊’而言,也不会有进行风险保障的意识”。

而对于当前风险保障以及纠纷处理的情况,蓝鲸保险从医美机构内部人员处了解到,“事故双方,即消费者与医美机构,会先通过第三方机构,即医患纠纷调节委员会进行鉴定、调节,如果消费者对于调解结果不满意,将进一步实施法律诉讼,走法律程序”。

医美险前景好看路难走,精细化标准、数据沉淀仍是难关

当前实际来看,无论是近期医美责任险,还是意外险,目前均面临发展不充分的问题,显然,难以为当前的医美风险,提供充足保障。

“几年前,保险业流行产品创新的风向下,不少险企推出一些带有噱头性质的保险产品,部分推出的医美险,缺少市场的调研和数据精算的支撑,也没有切实地进行渠道销售,产品的销售情况也不佳,渐渐就下架了”,王立刚作为业内观察者的身份给出观点。

国婷丽则认为不可一概而论,“此前医美险行业存在一定的泡沫,难以经过推敲,伴随着泡沫逐渐消失,有些产品实现沉淀,也更加专业。但不可否认的是,从市场整体情况来看,医美险存在落地难题”。

原因何在?业内专家向蓝鲸保险介绍,是由当前国内整体的医美环境、行业标准的建设以及保险公司自身情况共同形成。

“国内整体的医美,甚至医疗环境还不够成熟,非法行医的情况屡禁难止,医美险不具备完善的铺陈条件”,一位医疗健康服务机构的负责人向蓝鲸保险介绍道。

其次,医美作为医疗行为的一项分支,其纠纷不仅涉及到医疗事故的鉴定,还具体针对于个人审美、面貌评估,“而目前的行业现状中,缺少足够精细化的行业标准”,王立刚强调称,“在缺少标准的前提下,由保险公司对风险进行兜底,会使得风险转嫁到保险公司身上,导致保险公司严重亏损”。

曾推出医疗险的某险企相关负责人也向蓝鲸保险指出,“行业标准不够统一的情况,对产品设计和风险控制均形成挑战,且产品的小众化,使得运营成本居高不下”。

不仅如此,王立刚进一步指出,此前的医美险产品多由财险公司推出,财险公司相关的事故鉴定、评估专业人才配备存在困难,且涉及到医疗数据,这是整个行业所缺乏的。

“医美险对于客观数据存在较高的依赖性,但目前医美行业的数据还属于人为可控,且相对松散的状态,实现数据的标准化,必须从现实中进行缓慢的孵化与沉淀”,国婷丽补充道。

近期,背靠复星医疗资源的复星联合健康与港华医疗推出“无忧医美保险”,与整形医院合作推进保险产品;曾在2016年拟设西部保险的朗姿股份(002612),在近期披露的募资草案中,也提出将逐步完善医疗美容产业链,其中既包括医美保险。

“对于具有医疗企业背景的企业来说,布局医美险确实有所优势,且医美险可以作为其切入保险业的切口”,国婷丽指出,“但具体的落地情况还要看产品是否贴合需求,销售渠道能否畅通,存在未知数”。

“医美险,推及到医疗险,尤其是责任险的发展,是保险产品逐步向健康本质进行价值回溯的表现”,国婷丽总结道,“医美行业属于朝阳产业,伴随着专业的提高,成功案例逐步标准化,未来会逐步衍生出更多责任险、意外险种类,搭建新的可操作空间”。

“前景确实存在,但摆在面前的困难还需要时间逐一击破”,某保险公司负责人强调称。(蓝鲸保险 石雨 shiyu@lanjinger.com)

(责任编辑:季丽亚 HN003)

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